Är buffert överskattat?

Jag har tidigare levt enligt vad jag trodde var en regler skriven i sten, att man ska ha minst 3 månadslöner på ett buffertkonto. Först nu börjar jag förstå att det inte alls är en regel som alla följer. Det kan finnas fördelar med att ha en mycket mindre buffert än så. Ska man ha + 50 000 kr på ett sparkonto eller ska man investera dem? Ett bra blogginlägg i ämnet finns här. Det är inte förrän flera oberoende människor påpekat samma sak för mig som jag verkligen började förstå.

Resonemanget är logiskt. Att få avkastning på 50 000 kr, eller att inte få det, gör stor skillnad i längden. I en tid när pengar är nästan gratis och är relativt enkla att få tag i, så finns färre argument för att ha en stor buffert. Såhär skulle det kunna se ut om man istället investerade pengarna i relativt säkra positioner. Efter 10 år skulle kassan ha växt till 70 000 kr. Man skulle kunna se det som att man väljer bort 20 000 kr på 10 års sikt.

Pengar i buffert eller investerade.
Simulering från Stefan Thelenius sparkalkylator

Stor buffert

  • Det finns cash oavsett vad som händer med börsen.
  • Trygghetsförsäkring i livet kostar då utebliven avkastning.
  • Kostnad = Utebliven avkastning om ca 20 000 kr på 10 år.

Liten buffert

  • Högre risk.
  • Potentiellt avkastning = 20 000 kr.
  • Potentiell worst case kostnad = 35 000 kr (70 % av portföljvärdet).
  • Ca 30 % (15 000 kr) borde finnas kvar även i händelse av börsras.

Det verkar vara som med andra försäkringar, har man lite pengar behöver man en försäkring. Medan de som har mycket har möjligheten att ta risken att skippa försäkringen. Då kan man tjäna ännu mer pengar. Är man risktagande så kan man se det som en möjlighet till avkastning.

Andra argument för att ha en mindre buffert kan vara att det är lättare att få tag i pengar snabbt idag än tidigare. Har men ett kreditkort tex. så kan man låna för kortare perioder.

Kan inte låta bli att notera att det är från kvinnligt håll jag hör att man ska spara till bufferten medan det än så länge enbart är män som tycker att jag inte bör ha så stor buffert.

Buffertresonemanget kommer både från min riktiga tillvaro under sommaren och senaste veckorna på Twitter. Morgonens tweets har onekligen en annan karaktär med essens av att vi är högt upp i bubblan, men att den är svår att se när vi befinner oss mitt i den. Då är det inte så dumt med buffert om man bor i bostadsrätt i en nybildad förening.

Måste erkänna att jag tycker det är lite otäckt att tänka risktagande i det börsläge vi befinner oss i nu, efter lång uppgång och långt ifrån senaste dippen. Förstår samtidigt resonemanget och gillar det så mycket att jag nog kommer köra en kompromiss, ha en del kvar som buffert och investera en del. Helt plötsligt börjar även jag komma in på det här med ”säkra investeringar”, dvs vilja att inte förlora pengar snarare än att optimera sin avkastning. Det är ännu okänd mark.

Vad säger du, är buffertens roll överskattad? 

Annonser

6 reaktioner på ”Är buffert överskattat?

  1. Beror förstås på ens psyke, men en fånig överslagsräkning och resonemang som jag väljer är att jag betalar cirka 5 kr 50 öre för lite bättre sömn varje natt. Betalar sig definitivt hälsomässigt på 10 år.

    Gilla

  2. Läste samma blogginlägg som du länkar till och resonerar väldigt likt själv.

    I vårt fall så har vi en liten buffert om ca 0,5 månadslön. Den finns enbart för att sova gott om natten, med vetskapen om att vi utan problem kan betala tillfälliga ökningar i driftkostnader eller täcka ett lite väl slösaktigt beteende kring mat etc som man lätt hamnar i under sommaren.

    För oväntade utgifter så som trasiga hushållsapparater, bilreparationer etc kan vi i första hand använda vårt kreditkort. Då kan man betala för sig direkt, och sen sälja av fonder/aktier för att täcka kreditkortet utan att åka på onödig räntekostnad. Detta har aldrig hänt, men skulle det hända så går det att lösa. Vi skulle även kunna öka lånet på vår bostad om det skulle krävas.

    Tycker man kan sammanfatta det bra som du gör: Har man mer kapital behöver man inte försäkra sig lika hårt, utan kan istället ta större risker. Vi har t.ex. två hundar och har börjat resonera likadant kring deras försäkringar. De kostar ca 1000kr/mån, men veterinärbesöken då vi kan utnyttja försäkringarna är extremt få. Bättre att istället öka sparandet med motsvarande kostnad, så har man utrymme när det väl behövs.

    Gilla

    • Hej Olof! Tack för att du delar med dig hur ni gör. Förstår hur ni resonerar med hundföraäkring. Har själv funderat på det här med försäkring, framförallt bilförsäkring. Det är knepigt eftersom man gärna vill ha den i tidigt skede innan man har kapital för att täcka ev skada. Vågar då inte chansa. Får göra omtag när ekonomin i övrigt är en annan 🙂

      Gilla

  3. Skrev alldeles nyligen ett inlägg om buffert och räntesparande.
    Just bufferten tycker jag inte behöver vara så hög. Men det beror ju också på vad du räknar in i just buffert.
    Jag har många olika konton med målsparande och kanske lite buffert. Men just buffertsparandet är målet att det ska ligga på max 10 000kr. Läs gärna inlägg så får du mina tankar.
    Mvh Pappa Betalar?

    Liked by 1 person

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google+-foto

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

Ansluter till %s